Como viver com dívidas

A dívida não tem nada a ver com dinheiro e tudo a ver com nossos valores, hábitos e mentalidade.

Em janeiro de 2016, iniciei minha jornada para eliminar mais de US $ 50.000 em dívidas. Compreendia empréstimos estudantis do governo, uma linha de crédito privada (“empréstimo estudantil profissional”, como a instituição financeira o chamava) e uma pitada de dívida no cartão de crédito. Embora existam muitas pessoas por aí que se formaram com muito mais dívidas do que eu, senti que esses empréstimos eram intransponíveis. Foi a primeira vez que fiquei em dívida, não tinha emprego garantido e não sabia nada sobre finanças pessoais.

Se eu pudesse voltar no tempo e ler uma postagem de blog sobre como gerenciar minha dívida, seria essa. Se você está enfrentando dívidas, continue lendo. O obstáculo pode ser superado.

Como pagar dívidas

Track. Antes de fazer qualquer coisa, você precisa saber para onde está indo o seu dinheiro. Pelo menos nos três primeiros meses, acompanhe todos os pagamentos de compras e faturas efetuados. No começo, parecerá inconveniente e oneroso, mas é importante perceber com que frequência o dinheiro sai da sua conta bancária ou com que frequência você passa o cartão de crédito. Você pode anotar todas as suas compras e seus valores no telefone em tempo real (meu método preferido) ou sentar-se uma vez por dia ou a cada poucos dias e anotar todas as suas despesas recentes.

Despesas. Aguarde pelo menos um mês antes de criar um orçamento. Por quê? Porque você ficará muito decepcionado consigo mesmo se criar um orçamento irreal com o qual não conseguirá cumprir. A chave para pagar dívidas é sobre motivação. E a motivação é fomentada com um senso de crença de que o que você está tentando alcançar é atingível.

Um orçamento sólido envolve separar suas despesas em duas categorias diferentes: despesas fixas e despesas variáveis. As despesas fixas incluem: aluguel, seguro de carro, conta de telefone celular, passe de transporte público, participação em academias, etc. As despesas variáveis ​​incluem: compras, suprimentos para animais de estimação, alimentação fora, entretenimento, assistência médica, etc. Eu também incluo US $ 100 adicionais como " ”Caso surja uma despesa imprevista.

O objetivo não é se restringir; é definir limites razoáveis. Por exemplo, se você realmente gosta de comprar lattes chiques, vá em frente e faça isso! Mas dê a si mesmo X quantia de dinheiro por mês para eles. Depois de atingir esse número, você deve: a) aguardar até o próximo mês, quando seu orçamento terminar, ou 2) estar disposto a usar dinheiro de outra categoria. Isso impede que seus gastos se tornem automáticos. Você começa a se perguntar: "Devo comprar um café com leite agora ou amanhã, quando tiver essa reunião de duas horas?" Não existe um orçamento para puni-lo. É para permitir que você gaste uma quantia razoável de dinheiro nas coisas que deseja.

Salve . A maior parte da minha ansiedade veio de saber que eu estava vivendo de paycheque em paycheque. Embora eu estivesse ganhando um salário decente (na época meu salário como estudante de redação era de cerca de US $ 45.000 por ano), eu não tinha nenhuma poupança. Para uma pessoa de 25 anos sem dependentes, eu deveria estar pagando com facilidade alguns dos meus empréstimos, mas não estava.

Quando comecei a agir, criei um fundo de emergência, o que me deu mais tranqüilidade do que qualquer outra coisa. Começou como US $ 300, depois US $ 500, depois US $ 1.000 e, em seguida, US $ 1.500. Não havia mágica para esse número. Isso foi suficiente para cobrir as despesas de um mês e não foi tanto que eu senti que deveria colocar isso na minha dívida.

Um mês à frente. Tive a sorte de receber a cada duas semanas, de modo que, durante os meses de junho e dezembro, recebo três salários em vez de dois. Quando junho chegou, usei esse paycheque adicional, em combinação com algumas de minhas economias, para antecipar um paycheque. Para esclarecer, isso significava que eu usei o dinheiro que já tinha no banco para pagar minhas despesas de julho, o que significava que os cheques de pagamento que recebi em julho seriam usados ​​em agosto. Isso me permitiu parar de viver de paycheque a paycheque, porque eu sempre teria o dinheiro que precisava neste mês - não precisaria mais esperar até o último paycheque do mês para cobrir aluguel ou compras. Quando consegui um mês antes das minhas contas, comecei a aumentar novamente minhas economias de emergência para US $ 1.500.

Tente algo radical. Eu não sabia que era capaz de fazer mudanças radicais até fazer isso. Por volta de julho de 2017, decidi vender meu carro. É verdade que era velho e as despesas superavam os benefícios, mas eu tinha medo de limitar minha liberdade. Até aquele momento, eu sempre tinha um carro à minha disposição. Também não gostei da ideia de quanto tempo levaria o transporte público (principalmente em Toronto). Mas fiz as contas e sabia que isso faria uma diferença significativa no meu pagamento da dívida. Pensei: "Comprarei um carro assim que ficar livre de dívidas". Mas agora, gosto bastante de viver sem carros. Eu ando mais. Eu (às vezes) leio no transporte público. Alugo um carro por meio de um aplicativo sempre que preciso de um - e não tenho que pagar por combustível ou seguro (apenas meros US $ 75 por ano). Embora você possa precisar do seu carro, há algo que o faça sentir-se desconfortável vivendo sem? Talvez tente e veja o que acontece.

Como viver com dívidas

Perdoe á si mesmo. Quando não há mais ninguém para culpar, é difícil não se voltar para dentro. Mas saiba que se espancar por erros do passado (ou em alguns casos - situações inevitáveis) não é saudável nem produtivo. Reconheça sua situação, aceite isso como uma lição importante e verifique quais lições você pode obter desse obstáculo.

Quando eu estava endividado, perdi muito da minha energia me chutando quando já estava em baixo. Mas agora percebo que essa foi uma lição importante para mim. Sem estar em dívida, nunca aprenderia a gerenciar meu dinheiro e investir no meu futuro. É hora de parar de se atormentar e descobrir uma solução para o seu problema.

Você não é sua dívida. Você não é o número da sua conta bancária. Quanto você ganha, qual carro você dirige e as roupas que veste, dizem pouco sobre seu personagem e como trata os outros. Lembre-se: você pode ser a pessoa mais rica do mundo e ainda assim alguém que ninguém quer estar por perto.

Procure ajuda. Há momentos em que sua ansiedade é esmagadora demais para conquistar sozinha. Quando comecei a tomar medicação anti-ansiedade, lembro-me de pensar: "Uau, eu não fazia ideia de como as pessoas normalmente se sentiam". Às vezes, não percebemos o quão ruim é a nossa ansiedade até conversarmos com um profissional. Não há vergonha em obter ajuda.

Permanece motivado. O pagamento da dívida é uma longa jornada. Meu objetivo era ficar livre de dívidas em três anos, mas eu temia desistir muito antes do final, portanto, utilizava mini-objetivos. Por cada US $ 5.000 que eu paguei, comemorei me entregando a um jantar sem culpa. Eu também disse à minha namorada para ficar responsável. Para manter o ritmo, eu devorei blogs, livros e podcasts de finanças pessoais. Também escrevi sobre isso publicamente no meu blog, no Medium e em outros sites. Encontrei uma comunidade de pessoas, como eu, motivadas a se libertar das cadeias que os bancos, o governo e as empresas de cartão de crédito estavam usando para nos ligar.

Suspeito que isso seja indicativo do meu privilégio, mas pagar mais de US $ 50.000 em dívidas foi uma das coisas mais difíceis que já tive que fazer. É um plano simples - gaste menos do que você ganha, economize um pouco e jogue o resto em dívida -, mas é difícil superar o obstáculo psicológico.

Avaliar minhas prioridades?
Renunciar às indulgências?
Diminuir o tamanho do meu carro e casa?
Vender, trocar ou largar algumas das minhas posses?
E faça tudo isso consistentemente por mais de dois anos ?!

Se é uma lição que aprendi ao pagar dívidas, é esta:

A dívida não tem nada a ver com dinheiro e tudo a ver com nossos valores, hábitos e mentalidade.

O ônus da dívida nos obriga a desenvolver autodisciplina, avaliar nossas metas de longo prazo e eliminar aspectos prejudiciais de nosso estilo de vida aos quais nos acostumamos. Eventualmente, à medida que cruzamos a linha de chegada e nos tornamos livres de dívidas, tudo o que resta é uma versão mais resiliente, positiva e confiante de nós mesmos - quem sempre deveríamos ser.