Como se tornar um multimilionário

Isenção de responsabilidade: Este guia destina-se a alavancar seus conhecimentos sobre finanças pessoais. Não siga cegamente o guia abaixo, faça sua própria pesquisa, pense sobre sua situação e elabore o melhor plano para si mesmo. Isso é feito para fins educacionais; Eu não sou um consultor financeiro.

Se você gostou deste post, confira 2 por 22 - meu novo blog dedicado a ajudar estudantes universitários e recém-formados a recrutar estágio / emprego, desenvolvimento profissional e suas carreiras.

Este post foi atualizado e publicado permanentemente aqui no meu blog.

"Cada um de vocês tem potencial para ser milionário - não se trata de ter um emprego sofisticado, mas de planejamento financeiro desde o primeiro dia" - Fred Sillinger, professor de finanças pessoais

Em 2015, apenas 10% do número total de domicílios eram milionários. (Milionário é definido como um patrimônio líquido de US $ 1 a 5 milhões)

Da mesma forma, apenas 1% das famílias são consideradas Patrimônio Líquido Ultra Alto. (UHNW é definido como patrimônio líquido de US $ 5–25 milhões)

Por outro lado, ~ 40% da população trabalhadora possui diploma universitário - ser bem educado não se traduz em um alto patrimônio líquido. Infelizmente, nossas escolas e universidades geralmente não ensinam alfabetização financeira, apesar de sua importância crítica para uma vida saudável e gratificante.

Uma jovem de 20 anos que investe US $ 5.000 por ano até os 65 anos, totalizando US $ 225.000, terminaria com US $ 120.000 se ela a colocasse em uma conta poupança sem juros (o valor diminui devido à inflação), e ainda US $ 1,5 milhão se ela investisse em um portfólio estável, ganhando ~ 7% ao ano em juros.

Se você começar aos 30 anos, terminará aos 65 anos com US $ 740.000.

Se você começar aos 40 anos, terminará aos 65 anos com US $ 340.000.

Apenas US $ 5.000 por ano é suficiente para ser um milionário, se você começar agora!

Acredito que qualquer pessoa que esteja lendo este artigo tenha potencial para ingressar no clube milionário se aposentando (talvez até no clube UHNW). Abaixo está um guia de como obter liberdade financeira e uma aposentadoria feliz (potencialmente precoce). Fiz isso consolidando livros e artigos que li nas idéias mais importantes que acho que todos deveriam entender.

Abaixo está um esboço do guia e o que você aprenderá:

Etapa 1: pague-se primeiro

Etapa 2: Quanto eu economizo

Etapa 3: onde invisto minhas economias

Etapa 4: quais investimentos específicos compro

Etapa 5: pensamentos de fechamento e mentalidade do investidor

Passo 1: Pague-se primeiro - a Regra de Fred

"Não me importo com o que você faz, apenas se pague primeiro" - Fred Selinger, professor de finanças pessoais da UC Berkeley

Muitos de nós confiam em nossos empregos para obter renda e têm muitas despesas - impostos, aluguel, alimentação, transporte, lazer e talvez algumas economias. Se você pensa em gastar nesta ordem, eu desafio você a reverter seu pensamento.

"Pague primeiro" significa reservar uma porcentagem predeterminada de sua renda como poupança, ENTÃO pague impostos, aluguel, transporte de alimentos, lazer e tudo o que seu coração desejar. (Mais sobre como economizar dinheiro antes de pagar impostos posteriormente.)

Para muitos de vocês com sua primeira oferta de emprego, é difícil entender o que sua renda significa em relação ao quanto você precisa gastar para sustentar seu estilo de vida.

Só porque você ganha US $ 100 mil por ano, não significa que você pode gastar algo próximo a US $ 100 mil por ano.

Para um cálculo aproximado de quanto do seu salário você pode gastar, considere as seguintes etapas:

  1. Subtraia sua meta de economia pessoal (a porcentagem definida de sua receita antes dos impostos que você decidirá na próxima seção deste guia)
  2. Estime sua despesa tributária (um salário de US $ 100 mil tem uma taxa tributária total de 36%, conforme calculado por esta ferramenta)
  3. O valor restante é quanto você pode gastar com aluguel, alimentação, lazer etc. (Divida por 12 para obter um valor mensal para um número mais digerível)

Se você ganhar US $ 100 mil e tiver uma taxa de imposto de 36% e uma meta de economia de 25%, sua renda disponível será de apenas US $ 39 mil. São apenas US $ 3.250 por mês para sustentar seu estilo de vida.

Nota: Esta é apenas uma estimativa aproximada. Na Etapa 3, mostrarei como reduzir sua taxa de imposto em um salário de US $ 100 mil para 25% (em vez de 36%) - uma economia de US $ 13 mil que pode ser usada para aluguel, alimentação e lazer!

Observe que calculei a renda disponível mensal depois de reservar dinheiro para economizar - paguei a mim próprio primeiro.

Se você seguir a regra de Fred de se pagar primeiro, estará mais financeiramente estável do que a grande maioria dos americanos, porque isso o força a viver dentro do seu alcance!

Depois de economizar dinheiro e pagar impostos, o valor restante é seu para gastar - sem culpa. Pegue aquele apartamento chique, coma em bons restaurantes, faça literalmente o que quiser.

Somente. Pagar. Você mesmo. Primeiro.

Etapa 2: descubra quanto você deve economizar e fique com ela!

“Não se trata de quanto dinheiro você ganha, mas de quanto você economiza, de quão duro funciona para você e de quantas gerações você o mantém” - Robert Kiyosaki, autor de Rich Dad Poor Dad

Então você está pronto para se pagar primeiro, mas quanto do seu salário deve economizar?

A resposta curta é economizar entre 15% e 40% do seu salário antes dos impostos.

A resposta mais longa é que é preciso um pouco de matemática para calcular uma meta de economia realista e aspiracional. A chave é equilibrar suas economias entre suas metas financeiras e suas principais despesas.

  • Objetivos financeiros = Independência financeira e aposentar-se antecipadamente, aposentadoria normal, economizando para grandes compras etc.
  • Despesas principais = aluguel, empréstimos / dívida, pagamento de carro, alimentação, entretenimento, etc.

Então, por que não economizar o mínimo e navegar pela vida? Com o investimento e o planejamento financeiro, quanto mais você coloca, mais sai.

Uma razão para economizar agressivamente é alcançar a independência financeira e se aposentar mais cedo (FIRE). Isso significa que você se aposenta mais cedo (talvez até os 30 anos) e vive dos retornos do seu portfólio de investimentos.

O objetivo de Mark Cuban era se aposentar aos 30 anos. FIRE não significa que você relaxa na praia nos últimos 40 a 60 anos de sua vida, mas significa que você pode fazer o que quiser na vida sem se preocupar com dinheiro.

Quando Mark vendeu sua primeira empresa, ele ganhou alguns milhões de dólares - o suficiente para alcançar o FIRE. Mas Mark não estava planejando relaxar na praia pelo resto da vida. Pouco depois, ele começou a Broadcast.com com o objetivo de ser a primeira empresa a transmitir áudio pela Internet. Ao contrário de sua última empresa, ele queria que este valesse mais de um bilhão de dólares. Com certeza, ele vendeu a Broadcast.com por US $ 5,7 bilhões.

A conquista do FOGO permitiu que Mark prosseguisse suas paixões e parasse de tomar decisões de vida por causa das necessidades de renda.

O FOGO é apenas uma das razões pelas quais você deseja economizar agressivamente. Embora os detalhes do FIRE estejam fora do escopo deste artigo, descrevi algumas das principais filosofias por trás da escolha da porcentagem de economia desejada.

  1. Se seu objetivo é se aposentar mais cedo ou se aposentar muito rico: economize agressivamente (30 a 40% + receita antes dos impostos) e coloque-o em um portfólio estável, obtendo 7% + retornos
  2. Se o seu objetivo for pagar uma despesa grande e futura dentro de 3 a 5 anos (casa, carro, diploma): economize o suficiente todos os meses em uma conta poupança padrão (sem retorno e, portanto, sem risco), de modo que você tenha o suficiente para comprar a grande despesa quando chegar a hora
  3. Se seu objetivo é maximizar os gastos de luxo agora: depois de economizar o mínimo necessário (15% da receita antes dos impostos), gaste o dinheiro restante com o que quiser

Seja qual for o seu objetivo de economia - 15% ou 40% - mantenha-se fiel a ele!

Etapa 3: entenda onde colocar suas economias para minimizar impostos

“Existem apenas 2 certezas na vida - morte e impostos” - Benjamin Franklin

Antes de pensar nos investimentos específicos que deseja comprar, é necessário considerar em quais tipos de contas você armazena seu dinheiro e investimentos.

O nome do jogo é minimizar seus impostos. Se você colocar seu dinheiro em determinadas contas, poderá pagar menos impostos - é a maneira do governo de incentivar o comportamento de poupança.

Os ricos ficam ricos porque sabem como usar as leis tributárias em proveito próprio. Lembre-se do exemplo anterior, em que um salário de US $ 100 mil deixa você com apenas US $ 39 mil para gastar? Isso porque doamos muito dinheiro ao governo na forma de impostos.

Então, como reduzimos quanto pagamos ao governo? É ilegal ocultar a receita do governo, mas é legal minimizar a receita com a qual você é tributado. As 2 principais maneiras de minimizar seu lucro tributável são por meio de deduções e contas de investimentos com impostos diferidos. Você provavelmente já viu “deduções” em todas as notícias - elas são importantes, mas estão fora do escopo deste artigo, pois geralmente são mais aplicáveis ​​à medida que envelhecemos. Aqui estão algumas informações sobre deduções - veja se você pode usá-las.

Vamos nos concentrar nas contas de investimento com impostos diferidos.

Se você ganhar US $ 100 mil e investir US $ 20 mil em contas de investimentos com impostos diferidos, será tributado apenas nos US $ 80 mil restantes. Digamos que com uma renda de US $ 80 mil, a taxa de imposto é de apenas 27%. Isso significa que você pagará apenas ao governo US $ 21,6 mil (27% * US $ 80 mil).

Isso é substancialmente menor do que os US $ 30 mil originais, caso você não tenha efetuado as deduções. Especificamente, você recebe US $ 8,4 mil adicionais para economizar ou gastar.

Se você colocar essa economia anual de US $ 8,4 mil em um portfólio estável com 7%, você terminará com US $ 2,6 milhões aos 65 anos. São US $ 2,6 milhões que muitas pessoas não recebem porque não sabem como usar impostos diferidos contas de investimento como os ricos.

O objetivo é minimizar sua renda tributável. Deduções e contas de investimentos com impostos diferidos são indispensáveis ​​para atingir esse objetivo - use-as para sua vantagem.

Abaixo estão duas contas principais de investimentos com impostos diferidos:

  1. 401 (k): Esta é uma conta de aposentadoria que você recebe através do seu empregador (os detalhes estão sempre em sua carta de oferta). Todo o dinheiro que você deposita nesta conta é dedutível ao seu rendimento antes de pagar impostos e cresce isento de impostos através de investimentos até a aposentadoria. Ao se aposentar, você pode sacar o dinheiro e pagar apenas impostos de acordo com sua nova renda. Normalmente, quando você está aposentado, sua única renda será o que você retirar das suas 401 (k) / outras contas de aposentadoria e previdência social. Portanto, seu suporte tributário é significativamente menor do que quando você está trabalhando e gerando renda. Você pode colocar no máximo anualmente US $ 18 mil + o valor extra que o seu empregador corresponder como parte do pacote de carta / compensação da oferta.
  2. IRA: Esta é outra conta de aposentadoria que você deve configurar por conta própria em um banco. Todo o dinheiro que você deposita nesta conta cresce isento de impostos por meio de investimentos até a aposentadoria. Existem 2 tipos de contas do IRA: Roth IRA e IRA tradicional. A diferença entre as duas contas é que o Roth IRA é melhor se você espera ter uma renda anual mais alta quando se aposenta, e um IRA tradicional é melhor se você espera ter uma renda anual mais baixa quando se aposenta (em comparação com agora). Para a maioria das pessoas com empregos bem remunerados, um IRA tradicional é o caminho a percorrer. Quaisquer investimentos em seu Roth IRA, IRA tradicional ou em ambos não podem exceder o máximo anual de US $ 5,5 mil.

Vale a pena gastar algumas horas entendendo essas duas contas diferidas de impostos. Isso pode fazer a diferença entre se aposentar como multimilionário ou não.

Como observação lateral, apresentamos alguns métodos avançados para reduzir ainda mais sua renda tributável que estão fora do escopo deste guia: Mega Backdoor Roth, Plano de Economia em Saúde (HSA), 403 (b)

Então, agora que você está familiarizado com as principais contas para reduzir impostos, onde coloca seu dinheiro?

Abaixo está um gráfico em cascata especificamente de onde colocar suas economias.

Resumi essas etapas detalhadas do reddit / finanças pessoais abaixo:

  1. Crie um fundo de emergência: economize de 3 a 6 meses em despesas de moradia (aluguel + despesas mensais) e deposite como dinheiro em uma conta poupança padrão. Não invista esse dinheiro em ações. Você precisa de dinheiro em caso de maus momentos (recessão, perda de emprego, etc.).
  2. Aproveite a correspondência do empregador 401 (k): a maioria das empresas oferece dinheiro grátis para investir no seu 401 (k). Um bom programa de correspondência 401 (k) fornece 50% de até 6% do seu salário. Portanto, com um salário de US $ 100 mil, a empresa concederá US $ 3 mil de graça se você investir US $ 6 mil em seu 401 (k). Isso é literalmente dinheiro grátis, por favor, aceite.
  3. Pagar dívidas com juros altos: se você se formar com empréstimos para estudantes ou com dívidas no cartão de crédito acima de 4%, pague-os como sua próxima prioridade. Consulte esta publicação no reddit para obter diretrizes mais detalhadas sobre gerenciamento de dívidas.
  4. Invista por meio do IRA: coloque o limite de US $ 5,5 mil em uma conta do IRA de sua escolha para aproveitar o crescimento isento de impostos.
  5. Complete o seu 401 (k): se você ainda tem dinheiro para economizar (bom trabalho!), Volte para o seu 401 (k) e atinja o limite máximo de US $ 18.000. No exemplo anterior, investimos apenas US $ 12k para tirar proveito da correspondência do empregador de US $ 3k. A correspondência do seu empregador não conta para o limite de US $ 18 mil. Por isso, complete essa etapa depois de maximizar o seu IRA.
  6. Invista com dinheiro tributado: se você ainda tiver dinheiro sobrando para sua meta de poupança, poderá investir uma quantia infinita em um portfólio padrão por meio de uma plataforma de ações como Robinhood ou E-trade. A desvantagem é que você está usando dólares após impostos para investir. Antes de chegar a essa etapa, verifique o máximo de todas as contas com vantagem fiscal acima! Se você chegar até aqui, recomendo que você pesquise alguns desses métodos avançados para reduzir sua renda tributável.

Lembre-se: os impostos são sua maior despesa na vida - reduza sua renda tributável investindo em contas diferidas e fazendo outras deduções!

Etapa 4: Quais investimentos específicos compro?

“Quanto mais fundo se investiga, as coisas piores buscam fundos gerenciados ativamente” - William Bernstein, autor do The Intelligent Asset Allocator

Uma carteira de investimento estável e de longo prazo (mais de 10 anos) depende do investimento em ETFs (fundos negociados em bolsa), em vez de ações, títulos ou fundos mútuos individuais.

Vamos definir uma terminologia:

Uma ação é parte de uma empresa - normalmente você compra ações de empresas fortes (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Se a empresa executar acima das expectativas, o estoque aumenta em valor.

Um título é uma dívida de uma empresa ou governo. Até a Apple e os Estados Unidos da América têm dívidas, assim como empréstimos estudantis, que usam para financiar novas estratégias ou programas governamentais. Geralmente os títulos são menos arriscados que as ações. De fato, um título do Tesouro dos EUA de 30 anos oferece retorno de 3% e é considerado livre de risco (uma palavra que você nunca deve ver com nenhum outro investimento). Isso ocorre porque a probabilidade de o Tesouro dos EUA deixar de pagar e não pagar seu título é considerada praticamente impossível. O país entraria em colapso se isso acontecesse!

Um fundo mútuo é um conjunto de ações ou títulos nos quais você pode investir sem comprar os papéis ou títulos individuais no conjunto. Por exemplo, um fundo mútuo "Large Cap" consiste em quase todas as grandes empresas na bolsa de valores. Em vez de comprar 1 ação de cada empresa, você pode apenas comprar 1 ação do fundo mútuo Large Cap. Os fundos mútuos também são gerenciados ativamente - o que significa que você estará indiretamente pagando um gerente financeiro para escolher quais ações estão no fundo.

Um ETF é um instrumento de investimento um tanto moderno. É exatamente o mesmo princípio que um fundo mútuo (um conjunto de ações ou títulos), mas a diferença é que não é gerenciado ativamente por alguém. De vez em quando, o pool é atualizado, mas você não pagará o salário de ninguém.

Os investimentos em ETF são geralmente melhores do que ações e títulos e fundos mútuos por 2 razões principais.

  1. Você geralmente deseja evitar investimentos individuais (ações e títulos) porque eles são muito arriscados. Em vez disso, opte por conjuntos de investimentos (ações de grande capitalização, títulos internacionais).
  2. Para investir em conjuntos de ações, os ETFs geralmente são idênticos aos fundos mútuos, exceto que possuem uma baixa taxa de despesas - o que significa que você não está pagando o salário de alguém. Aqui estão mais informações sobre por que os ETFs são mais baratos.

A chave para criar um portfólio forte é escolher uma boa combinação de investimentos em ETFs e manter baixo o índice geral de despesas. Esse é um número divulgado em todos os fundos nos quais você pode investir no Robinhood, no comércio eletrônico ou em qualquer outra plataforma. Quanto menor a taxa de despesa, menor será a economia usada para pagar o salário de alguém - o que é um desperdício de dinheiro.

Não se deixe enganar por fundos mútuos que reivindicam mais de 20% de retorno nos últimos "x" anos - o passado não é indicador de desempenho futuro e muitos desses fundos usarão seu investimento para pagar altos salários a seus gerentes.

Convido você a fazer sua pesquisa sobre os prós e contras entre ETF e fundo mútuo. Em alguns casos, faz sentido usar um fundo mútuo, mas, por enquanto, é melhor seguir o básico ao criar seu portfólio investindo em ETFs e mantendo a taxa de despesa total o mais baixa possível.

Alocação de ativos

Agora que você sabe investir com ETFs, vamos falar sobre a alocação de ativos específica. A força mais influente por trás da estabilidade e do desempenho do seu portfólio é a alocação de ações versus títulos.

Alocação de ativos é o termo financeiro sofisticado para descrever a porcentagem de detalhamento dos investimentos de seu portfólio em ações, títulos e caixa.

As ações têm alto retorno, mas também alto risco (volatilidade). Os títulos são baixos retornos e baixo risco. Quando somos mais jovens, podemos correr mais riscos com nosso portfólio e alocar pesadamente ações para obter retornos mais altos. Mas não coloque 100% do seu portfólio em ações (é o que a maioria das pessoas que não fizeram suas pesquisas).

A regra geral é colocada [110 - sua idade]% em ações e o restante em títulos. Se você tem 20 anos, [110–20] = 90% em ETFs de ações e 10% em ETFs de títulos. A cada ano, à medida que envelhece, venda algumas de suas ações e transfira esse dinheiro para títulos, de modo que a alocação percentual mude para títulos de 11% e ações de 89%.

Então, por que títulos? Eles ajudam a equilibrar seu portfólio em tempos ruins.

Durante a recessão em 2008, um índice de títulos (VBMFX) retornou 5%, enquanto um índice de ações (VTI) retornou -37%! Muitos títulos têm correlação quase nula com as ações. Ajuda muito ter uma pequena porção do seu portfólio investida em títulos para estabilizar o portfólio.

Quando você é jovem, quer crescer, quando é velho, quer preservar sua riqueza. Aí reside a filosofia subjacente à alocação de títulos por regra de idade.

Aqui está um documento da Wealthfront para obter mais informações sobre alocação e correlação avançadas de ativos.

Alocação específica de ETF de ações e títulos

Agora que sabemos quanto investir em ETFs de ações e ETFs de ações - em quais ETFs específicos investimos?

Para sua alocação específica em estoques, você pode escolher quanto deseja colocar em vários tipos de estoques, como:

  • Tampão pequeno, Tampão médio, Tampão grande
  • Tecnologia, Saúde, Industriais, etc.
  • Mercados domésticos, internacionais e emergentes

Há muitas informações on-line sobre isso - aqui está um artigo da Fidelity.

Da mesma forma com os títulos, existem muitos ETFs representando diferentes tipos de títulos, incluindo títulos municipais, corporativos, norte-americanos e estrangeiros.

Embora sempre valha a pena pesquisar os tipos de ações e títulos disponíveis e as nuances entre cada tipo, você também pode se dedicar ao básico.

A maneira mais simples é investir em um ETF que equilibre automaticamente o pool de ações ou títulos desses diferentes grupos.

Um fundo abrangente de títulos dos EUA é o Total Bond Market Index Fund (VBMFX) da Vanguard. Isso é bom para toda a alocação de títulos e inclui uma combinação saudável de títulos governamentais, corporativos e imobiliários.

Um fundo abrangente do mercado de ações dos EUA é o VTI (Total Stock Market Index) da Vanguard. Esse fundo inclui muitas indústrias importantes nos EUA, incluindo tecnologia, serviços financeiros, assistência médica e muito mais. Isso é bom para 70% da sua alocação de estoque. Você não deseja colocar toda a sua alocação de ações neste fundo, porque é limitado às ações domésticas.

Um fundo abrangente do mercado de ações internacional é o Índice Internacional de Ações Internacional da Vanguard (VGTSX). Esse fundo representa principalmente a Europa e a Ásia, possui 15% de sua alocação em mercados emergentes e o restante em mercados estrangeiros desenvolvidos. Essa é uma boa maneira de obter exposição a ações fora dos EUA por 30% da sua alocação de ações.

Nota: Quando combinados com as porcentagens recomendadas (70 a 30), esses dois últimos investimentos são um forte investimento para a parte de ações do seu portfólio.

Por exemplo: Uma jovem de 20 anos iniciando seus investimentos colocaria 10% de suas poupanças em investimentos usando títulos usando o VBMFX ou um fundo semelhante e 90% em ações. Os 90% em estoques seriam divididos ainda mais com a alocação de 70 nacionais e 30 internacionais. Isso significa 63% (90% * 70%) em VTI e 27% (90% * 30%) em VGTSX. Como verificação, 63% + 27% = 90%, que é a alocação total de estoque para seu portfólio.

Por fim, esses são apenas os fundos sugeridos com base em minha pesquisa. Definitivamente, faça sua própria pesquisa antes de comprar qualquer investimento.

Reequilibrando sua alocação de ativos

A cada ano, o valor de suas ações e títulos varia. Se os ETFs de suas ações aumentarem em 20% e o ETF de títulos aumentar em 1%, o valor total do portfólio aumentará. No entanto, agora uma porcentagem maior do valor do seu portfólio será investida em ações, e não em títulos - isso não está alinhado com a meta de 90% das ações e 10% dos títulos.

É importante reequilibrar seu portfólio uma vez por ano. Isso significa vender partes do seu portfólio que cresceram desproporcionalmente do resto e comprar as outras partes que não cresceram tanto. O reequilíbrio garantirá que sua alocação de portfólio esteja sempre alinhada com sua meta final. Este também é um momento conveniente para ajustar seu mix de ações em 1% e em 1%, já que você é um ano mais velho.

Escolhendo um estoque vencedor

Mas que tal comprar uma ação em que eu acredito - eu realmente acho que a Tesla vai se sair bem!

Primeiro, sempre faça sua pesquisa antes de investir em uma ação - não invista com base no que as pessoas dizem na TV ou no que você lê em um fórum. * tosse tosse ethereum tosse *

Em segundo lugar, mantenha sua estratégia de criação de riqueza a longo prazo. Isso significa que não aloque mais de 5% do valor total do seu portfólio em nenhuma ação e mais de 10% do valor total do seu portfólio em qualquer fundo do setor especializado (por exemplo, ETF de tecnologia / fundo mútuo). Além disso, não invista em mais do que algumas ações individuais ou fundos especializados, a menos que esteja preparado para as consequências de assumir esse risco.

Se você investe uma grande parte do seu portfólio em ações individuais, em vez de fundos ETF diversificados, não é mais um investidor passivo e está se voltando para outras filosofias de investimento. Existem muitas outras filosofias de investimento que vale a pena estudar, se você pensa seriamente em investir. Essas filosofias de investimento mais demoradas não são necessárias para gerar riqueza e, portanto, não são abordadas neste artigo.

Não existe um programa de TV divertido sobre investimentos passivos - a chave é criar um plano e cumpri-lo. Como você pode imaginar, isso não contribui para uma boa TV.

Filosofias de investimento alternativas e ações de compra não são necessárias para se tornar um milionário - fique com um portfólio passivo!

Ritmo do mercado

Ao investir seu dinheiro para começar a construir seu portfólio, não tente cronometrar o mercado. Há muitas pessoas que pensam que o mercado entrará em colapso em breve e muitas outras que pensam que o mercado continuará forte nos próximos anos. Se você pudesse prever o mercado com precisão, poderia vender seus segredos por bilhões de dólares para cobrir fundos.

Para o resto de nós, use uma técnica chamada média do custo em dólares para reduzir o risco de você pagar muito pelas ações.

Por exemplo, digamos que você tenha $ 10.000 para investir agora e as ações de um ETF custem $ 100 cada. Você compraria 100 ações agora. Mas o que acontece se na próxima semana as ações caírem para US $ 80 cada? Durante uma semana, você acabou de perder US $ 2.000 devido à volatilidade do mercado.

Reduza o risco de mercados voláteis dividindo seu investimento de US $ 10.000 em um horizonte de tempo médio - digamos 5 meses. A cada mês, invista uma quantia fixa de dinheiro, ou US $ 2.000 (US $ 10.000 / 5), em ações da ETF.

Ao fazer isso, você calcula a média do preço pago por essas ações da ETF em 5 meses. Se os mercados sobem e descem, não importa tanto - você está pagando a média.

Sempre use a média dos custos em dólares ao investir uma grande parte de suas economias.

Aloque estrategicamente ativos em contas com vantagem fiscal

A última parte da construção de um portfólio forte é saber onde colocar cada investimento em suas contas diferidas de impostos.

Cada investimento (títulos, ações de grande capitalização, ações internacionais) possui diferentes níveis de eficiência tributária. Se você é capaz de colocar todos os seus investimentos em um 401 (k) e IRA diferido de impostos, ótimo! Isso não importa tanto.

No entanto, você pode ter dinheiro restante após estourar o limite de suas contas diferidas de impostos. Nesse caso, você terá que investir em uma conta tributável normal. A chave é colocar os investimentos mais eficientes em impostos na conta tributável normal e os investimentos menos eficientes em impostos na conta diferida.

Aqui está uma classificação dos investimentos, desde menos eficientes em impostos no topo até mais eficientes em impostos na parte inferior. Se alguém possuir títulos de alto rendimento e títulos Muni com isenção de impostos, de acordo com esta lista, eles devem colocar os títulos de alto rendimento em seus 401 (k) e os títulos Muni com isenção de impostos em sua conta tributável normal.

Para ilustrar o impacto de colocar estrategicamente seus investimentos com base na eficiência tributária, considere os seguintes cenários:

Você tem um portfólio de US $ 100.000 alocado como títulos de 50% e ações de 50%. Se você colocar a alocação de ações do seu portfólio em uma conta tributável e a alocação de títulos do seu portfólio na sua conta de impostos diferidos, após 30 anos, o valor do seu portfólio será de US $ 1,2 milhão. Para sacar seu dinheiro, você precisará pagar impostos, deixando-o com US $ 1 milhão.

Como alternativa, você investe o mesmo portfólio no sentido inverso. Se você colocar a alocação de ações do seu portfólio em uma conta com imposto diferido e a alocação de títulos do seu portfólio na sua conta tributável, após 30 anos, o valor do seu portfólio será de US $ 1,1 milhão. Após os impostos para retirar o dinheiro, você ficará com US $ 885 mil.

Embora o impacto dessas economias tributárias provavelmente não mude a vida, vale a pena dedicar um esforço extra para entender as eficiências fiscais de seus investimentos e colocá-las em conformidade para maximizar o ganho a longo prazo.

Etapa 5: pensamentos de fechamento e mentalidade do investidor

“A qualidade mais importante para um investidor é temperamento, não intelecto.” - Warren Buffett

A grande parte da construção de riqueza por meio de investimentos passivos é a recompensa pela inatividade. Você não precisa verificar suas ações todos os dias e estar sempre atualizado sobre as notícias do mercado.

A estratégia de investimento passivo de comprar e manter um portfólio por um longo período de tempo está comprovada para funcionar, mas não é fácil.

Ser um investidor requer disciplina - você precisa separar a emoção e a histeria das suas decisões financeiras.

Veja o que aconteceu em 2008. Quando o mercado caiu de 30% a 40%, muitos americanos viram seus 401 (k) que passaram décadas construindo perder metade do seu valor em apenas 1 ano. Nesses momentos, quando todos na mídia estão histéricos com o acidente e os investidores estão preocupados, é crucial manter sua estratégia de investimento.

De fato, nesses momentos, muitos investidores disciplinados aproveitam a recessão e compram mais ações a um preço com desconto. No final de 2008 e no início de 2009, as ações da Apple caíram de US $ 25 por ação para US $ 11. Você realmente acredita que é possível que o valor e as perspectivas futuras da Apple sejam cortados pela metade tão rapidamente, ou há algo mais acontecendo? Dica: o principal culpado são as emoções das pessoas.

Independentemente de você ter confiança e capacidade financeira para investir mais dinheiro em um mercado em colapso, você deve seguir seu plano de investimento. Não venda seu portfólio e sacar com uma enorme perda - isso comprometerá suas chances de se tornar um milionário.

Ser um investidor não é fácil, mas gastar um pouco de tempo aprendendo sobre investimentos levará a enormes ganhos financeiros e estabilidade na vida. É facilmente um dos mais altos retornos de investimento que você pode obter por cada hora que investir.

Para finalizar, aqui está um resumo do que você deve entender agora sobre finanças pessoais:

  1. Sempre se pague primeiro
  2. Definir uma meta de economia ambiciosa, mas razoável
  3. Use as contas 401 (k) e IRA para minimizar seus impostos
  4. Priorizando onde colocar seu dinheiro usando o gráfico em cascata
  5. Entenda suas opções de investimento e por que os ETFs geralmente são melhores
  6. Crie um portfólio com uma alocação diversificada de ativos para corresponder à sua tolerância ao risco, misturando ações e títulos internacionais e domésticos
  7. Reequilibre seu portfólio a cada ano para manter o controle de suas metas
  8. Tornar-se milionário não significa escolher ações e fundos vencedores - fique com o básico do investimento passivo
  9. Use a média do custo em dólar para se proteger dos riscos de tempo de mercado
  10. Coloque os investimentos com maior eficiência tributária em contas tributáveis ​​normais e os investimentos com menor eficiência tributária em contas diferidas
  11. É preciso disciplina para ser um investidor de sucesso; mantenha suas emoções longe de decisões financeiras

E lembre-se, depois de desenvolver seu plano ... mantenha sempre o curso.

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Rohan Punamia se formou recentemente na Haas School of Business da UC Berkeley. Durante a faculdade, Rohan ficou fascinado com as nuances do estágio e do recrutamento de empregos e muitas vezes ajudou seus amigos a navegar em suas carreiras. Seu novo blog, de 2 a 22, é uma continuação dessa paixão.

Leituras adicionais recomendadas sobre finanças pessoais

  1. Pai rico Pai Pobre
  2. Guia dos Boggleheads para Investir
  3. O elo perdido
  4. O homem mais rico da Babilônia
  5. Reddit Finanças Pessoais
  6. Reddit Financial Independence

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